今日は、元大手外資保険会社のセールスで、相続や法人、個人のお客様を手掛けてきた私が「もし、こういうプランを、あなたがやったら、きっといいだろうな」という話をしておきます。
たいていのジジババの家庭では、息子や娘が結婚して子供が生まれたら「かわいい孫」だということで、いろいろ援助すると思います。
でも、おもちゃとか、お小遣いの現金、数百万円のマイカーのプレゼントもいいですが、本当に、孫のことを思うなら、あるいは、あなたが親でもいいけど、自分の子供に、本質的に長い目で愛情を表現したかったら「これを贈ってあげてください」
それは、「60歳払い込み満了の終身の医療保険」です。
え？どういうこと？
前回「女性こそ入院保険に入っておくといい理由」で書いたのですが、その話の延長があるのです。
60歳払い込み満了の終身の医療保険は、若い時に入るのと、病気を感じ出して中高年であわてて入るのでは毎月の保険料が全然違います。若い時がめちゃ安いです。これをうまく利用するのです。
前回、設計の参考に取り上げたオリックス生命のキュアという医療保険の場合、このシミュレーションで遊んでみると面白いことがわかります。
https://www.orixlife.co.jp/online/direct/sim/input
なんと、この医療保険は0歳から入れます。なので、女の子で日額1万円で60歳で払い込み満了でやってみると
月の保険料は2538円です。エライ安いです。年間で12カ月分として3万円ほど。
これを60年間払い続けたとして183万円ほど。
50代では16,580円。年間19万9000円ほど。すごい差ですよね？60歳払い込みまで総額約199万円。
つまり、総額で183万円払うとその子が「0歳から老人になって死ぬまで」の手術や入院の費用が、未来、毎月の「保険料を払う」「払えない恐怖の」心配をしないで「いつも見えないよろいのように、その子について守り続けるということです」本人にとっては「自分は保険料払わないのに」「いざという時は保険金がおりる」という……とてもすばらしい、素敵なジジババからの贈り物となります。
本当に、わが子、孫がかわいくて、将来のことを考えるなら、私なら同じ200万円をその子の医療保険の買い取りに使いますね。子供や孫に買い与える自動車なんて5年で価値ゼロですが「払い込み満了の終身の医療保険」はその子を一生守ります。
まあ、パンフレットにも書いていないのですが、実はこの払い込み満了60歳の保険って……「一括で全額」払うことができるのです。これは保険会社やセールスに「全部一括で買いたいのですが」と言えば「え、いいんですか？」って向こうは驚くかもしれないけど、ほとんどの場合……できますね。全額一括での金額を計算してくれます。
当然、その分、保険会社もそれなりに割引しますのでより月額負担は下がる。おいしいんですよ。
あと、保険っていうのは面白い面があって、子供や孫の保険の契約は親や、祖父や祖母でもできるわけです。だから「契約者」「被保険者」って契約書がなっているの。
なので、ジジババが孫のために保険をかけることはできちゃいます。
しかも、若いので告知でひっかかることはほとんどないでしょう。簡単に入れてあげることができると思います。
そして、お孫さんが20歳過ぎて成人する、あるいは自分が死ぬ前に契約者を本人に変更してあげればいいかと思います。なお、これについての相続税や贈与税の考え方があるので以下お読みになって、心配な方は、タックスアンサーや税理士に相談し疑問を解消しておくといいでしょう。でも、悪い話はほとんどないと思います。
わたしね、保険会社のオフィスでシミュレーションをしまくって「あーだ、こーだ」って考え続けている最中このプランを考え付いて制度やテクニカル的にできる・できない……など、問題ないか詰めたのですが、だいじょうぶでした。それで、
上司や同僚に言ったら「それ、いいよね。武田さんすごいじゃん」って褒められましたよ。
ただ、セールスにとってはインセンティブがすごく増えるわけではない（つまりそこまでのプランにしてまで売る元気がない）のと、だいたい200万円で子供の保険を一括で払うなんて……意思決定ができる親やジジババ自体が少ないですから。せっかくのいいアイデアなんですけど、使う人はいないです。え？だいたいそんな奇抜な提案をするセールスは私ぐらいしかいないと思います。
■実は0歳から入院・医療保険にきちんと入れておいた方がいい
あと、このお孫さんへの保険の一括購入プランのメリットなんですけど、いっぱいあるのです。
たとえばオリックスだと0歳から保険加入OKにしているんだよね？シミュレーションできるからOKだよね。え？私からすると「すごいじゃん」「マジ？」って思いますね。
実は、0歳～10歳まで入れるの嫌がっている保険会社もある。なぜなら……わかるでしょ？「小児がん」「先天性の病気の発覚」などが起こりうるからです。
だから、がん保険なんかは小児は入れないようにしている場合もありますからね。気を付けてください。それだけリスクがあると保険会社が見抜いているの。
ということなので、もし保険OKなら、そういう場面でも保険が効果を発揮します。「高度先進医療」特約入れておけばそれも使えたりする。治療の選択肢が増える。
親としても、まさかうちの子に限って……と。でも、0歳、1歳、2歳、3歳のうちに「突然病院にかつぎこまれて」「実は先天性の病気で、緊急手術」……なんてなったら、さっそく保険がめちゃ活躍しますし、そのあと、保険にその子は入れない（告知基準に適合する完治があるか、かなり年数がたたないと）ことを考えると、いかに０歳児で入れておくことが大事か……痛感すると思います。
■ティーペックの医療相談がついているメリット
それから、私が入るときに重視しているのは「ティーペック」の医療相談サービスですね。事例にあげたオリックスなんかはティーペックがついているね。それはポイント高いね。
日生はティーペックじゃなかった。他社もそれなりに医療相談サービスつけているけど、ティーペックは24時間、医師と看護師らが電話相談であらゆる医療相談を受けてくれる。「今こんな状態で、どう対応したらいいか」みたいな相談に乗ってくれるわけ。
これ、自分でも保険と関係なく自発的にティーペックには入れるけど何万円で高いので、保険のついでに無料で使いまくれるのはおいしい。
その子にとっても、他人に聞けない、その時に自分でこっそり病気や治療のことが聞けるのだからいいよね。
あと、ティーペックだと「セカンドオピニオンサービス」もついているでしょ？
これも、みんな知らないけど実はお亡くなりになった聖路加の日野原院長ら日本の医学界の重鎮が「ここの病院のこの先生ならだいじょうぶだろ」って医師でしか知らないホンネ情報をデータベース化して持っているんだ。それをもとに面談で専門医が「今のおたくの治療はマトモかタコか？」って教えてくれるんだ。だから、このセカンドオピニオンサービスってもっと活用したらいいよ。え？知らなかった。いかんな。このブログ読んで、あなた目覚めてよかったね？
あんま、そういう「本当に大事なポイント」って、この辺の代理店やセールスは説明しないから。それぐらい……保険セールスのレベルって違うんだよ。
私なんか、こういう裏ネタ知っているから、お客様に感謝される。
だって、ひどい話、外資はだいたいティーペック使ってるから、その辺でゲロ安のティーペック採用している外資保険に入れば……ついてくるよな。そういう使い方もあり。
ということで、こういうサービスも含めて月2500円程度の保険料だったら……いかに安いか……わかるよね。
そのほうが、くだらない自動車やおもちゃ買うよりよっぽど……その子のためですよね。自分で書いていて、そう思うよ。
その子が親やジジババのもとを離れて一人で世間を歩いていくとき、どんな時も見えないベールでその子を守ってくれる……それが保険。
……ということなので、もし、あなたに孫がいて、100万円でも200万円でも孫にあげたい、あるいは、あなたが子供の親だとして、それぐらいの金額をこどもにあげたい……そう思うなら、ぜひこの払い込み満了の終身の医療保険をオプションつけられるだけつけて「プレゼント」してあげてください。
■ついでに「災害特約」つけておいてください
ちなみに、生保の場合「地震、噴火、津波」での被害での入院だと保険がおりないです。そのため、各社とも「災害特約」でそういう場合でも出るようにできます。ただ、オプションなので、そのままフツーに入るとついていないので「災害特約あるか」確認して、必要なら入れてください。すごい金額ではないはずです。
■戦争は保険金でませんので注意を
あと、これから第三次世界大戦が起きるかもしれませんが、戦争ではたいていの保険はおりません。これもご注意を。戦争になったら「被災しないように」逃げることが肝心です。（えーん）
私は、あなたの側、自分が「こうだったらいいよね」の視点で考えるから。保険会社も得するけど、消費者も得する……そういうプランを考えます。IQ800なんで（笑）。
ということなので、IQ800の私の能力を自分のために使いたい方は
私をあなたの会社の非常勤取締役や顧問、お抱えコンサルタントにすると、その会社や人は……すごい救われるでしょう。ま、オファーお待ちしております（笑）。お問い合わせはメールで。基本リモートで全国対応します。出張はほとんど必要ないです。
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まで。
